La reciente agitación en el sector bancario de Estados Unidos podría preocupar a la gente por su dinero.
Las autoridades anunciaron el lunes que cerraron el First Republic Bank, con sede en San Francisco, lo que lo convierte en el tercer banco estadounidense en venirse abajo en los últimos dos meses. JPMorgan está adquiriendo la mayoría de los activos de First Republic.
First Republic tenía clientes adinerados que rara vez dejaban de pagar sus préstamos. Pero la gran mayoría de los depósitos superaban el límite de 250 mil dólares establecido por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés), lo que significa que no estaban asegurados. Y eso preocupó a analistas e inversores, pues temían que si el First Republic caía en bancarrota, sus clientes podrían no recuperar todo su dinero.
El Silicon Valley Bank y el Signature Bank, que atendían principalmente a la industria tecnológica, se derrumbaron en marzo bajo circunstancias similares.
El acuerdo sobre el First Republic anunciado el lunes significa que los clientes podrán tener acceso a todo su dinero, según la FDIC, la agencia federal independiente que garantiza que los depositantes recuperarán sus ahorros si un banco quiebra. Las sucursales de First Republic se convertirán en sucursales de JPMorgan Chase, y los clientes de First Republic en clientes de JPMorgan Chase.
Esto es lo que necesitas saber:
Tras la quiebra de First Republic, ¿está seguro mi dinero?
Sí, si tu dinero está en un banco de Estados Unidos asegurado por la FDIC y tienes menos de 250 mil dólares allí. Si el banco quiebra, recuperarás tu dinero.
Casi todos los bancos están asegurados por la FDIC. Busca el logotipo de la FDIC en las ventanillas de los cajeros de tu sucursal o en la entrada de la misma.
Las cooperativas de ahorro y crédito están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA, por sus siglas en inglés).
Si tienes más de 250 mil dólares en cuentas individuales en un banco, una cantidad que la mayoría de la gente no tiene, la cantidad que rebase los 250 mil se considera no asegurada y los expertos recomiendan que traslade el excedente de su dinero a otra institución financiera, dijo Caleb Silver, jefe de redacción de Investopedia, un sitio web especializado en temas financieros.
Si tiene varias cuentas individuales en el mismo banco —por ejemplo, una cuenta de ahorros y un certificado de depósito—, se suman y el total está asegurado hasta 250 mil dólares (más adelante le diremos cómo se protegen las cuentas conjuntas).
Los funcionarios federales han estado tomando medidas para asegurar que otros bancos no se vean afectados.
“No debería preocuparse demasiado por su dinero si está en alguno de los bancos más grandes, o incluso en algunos de los bancos regionales o cooperativas de ahorro y crédito”, señaló Silver.
¿Hay señales de alarma a las que debería estar alerta sobre mi banco?
Si le preocupa que su banco vaya a cerrar en un futuro cercano, hay algunas cosas que debe tener en cuenta, según Silver:
- Vigile el precio de las acciones.
- Esté atento a los informes trimestrales y anuales de su banco.
- Active una alerta de Google para su banco por si hay noticias al respecto.
Asegúrese de prestar mucha atención a la manera en que se comporta su banco, dijo Silver.
“Si están tratando de recaudar dinero a través de una oferta de acciones o si intentan vender más acciones, podrían tener problemas en sus estados financieros”, advirtió.
Las empresas públicas, incluidos los bancos, venden acciones o emiten acciones nuevas por varios motivos, por lo que el contexto es importante. First Republic lo hizo este año cuando los peligros que enfrentaba eran bien conocidos, y eso provocó un éxodo de inversores y depositantes.
¿DEBERÍA BUSCAR ALTERNATIVAS? Si tiene más de 250 mil dólares en su banco, hay algunas cosas que puede hacer:
- Abrir una cuenta conjunta
Puede proteger hasta 500 mil dólares al abrir una cuenta conjunta con otra persona, como su cónyuge, dijo Greg McBride, director de análisis financiero de Bankrate, una empresa de servicios financieros.
“Una pareja casada puede proteger fácilmente un millón de dólares en el mismo banco si cada uno tiene una cuenta individual y juntos tienen una cuenta conjunta”, explicó McBride.
- Cámbiese a otra institución financiera
Traspasar su dinero a otras instituciones financieras y tener hasta 250.000 dólares en cada cuenta garantizará que su dinero esté asegurado por la FDIC, dijo McBride.
- No retire efectivo
A pesar de la incertidumbre reciente, especialistas no recomiendan retirar efectivo de su cuenta. Mantener su dinero en instituciones financieras en lugar de en su hogar es más seguro, especialmente si la cantidad está asegurada.
“No es el momento de sacar su dinero del banco”, comentó Silver.
Incluso las personas con depósitos no asegurados suelen recuperar casi todo su dinero.
“Lleva tiempo, pero en general todos los depositantes —tanto asegurados como no asegurados— recuperan su dinero”, dijo Todd Phillips, consultor y exabogado de la FDIC. “Los depositantes no asegurados quizá deban esperar un poco, y tal vez pierdan entre el 10 y el 15% de sus ahorros, pero (el total) nunca es de cero”.
¿Cuánto tiempo tarda en estar disponible el dinero asegurado si un banco quiebra?
Históricamente, la FDIC dice que ha devuelto los depósitos asegurados a los pocos días del cierre de un banco. La FDIC proporcionará ese monto en una cuenta nueva en otro banco asegurado o emitirá un cheque.
¿Cuánto dinero se puede asegurar en cuentas conjuntas?
Si usted tiene una cuenta conjunta, la FDIC cubre a cada individuo hasta por 250.000. Puede tener cuentas individuales y conjuntas en el mismo banco y estar asegurado en cada una.
Así, si una pareja tiene cuentas individuales y una cuenta conjunta en la que ambos cuentan con los mismos derechos de retiro, cada uno puede tener hasta 250 mil dólares asegurados en sus cuentas individuales y hasta 250 mil dólares en sus cuentas conjuntas. Eso significa que cada uno de ellos tendrá hasta 500 mil dólares asegurados.
¿Qué pasa con otras inversiones?
Los clientes deberían examinar de cerca los tipos de inversiones que tienen en su banco para saber cuántos de sus activos están asegurados por la FDIC. La FDIC ofrece una Calculadora Electrónica del Seguro de Depósito, una herramienta para saber cuánto de su dinero está asegurado en cada institución financiera.
El seguro de depósito de la FDIC cubre:
- Cuentas de cheques
- Cuentas con orden de retiro negociable (NOW, por sus siglas en inglés)
- Cuentas de ahorro
- Cuentas de depósito del mercado de dinero (MMDA, por sus siglas en inglés)
- Certificados de depósito (CD)
- Cheques de caja
- Órdenes de dinero o giros postales
- Otros artículos oficiales emitidos por un banco asegurado
El seguro de depósito de la FDIC no cubre:
- Inversiones en acciones
- Inversiones en bonos
- Fondos de inversión
- Pólizas de seguro de vida
- Anualidades
- Valores municipales
- Cajas de seguridad ni su contenido
- Letras, bonos o pagarés del Tesoro de Estados Unidos
- Criptoactivos.