La palabra deuda tiene, regularmente, una connotación negativa. Se cree que es un recurso que genera pobreza, estrés financiero y problemas económicos; sin embargo, acceder a créditos puede ser una de las mejores decisiones financieras de tu vida, siempre y cuando conozcas cuál es tu capacidad de endeudamiento.
Conocer tu capacidad de endeudamiento es la clave para tener una vida financiera tranquila y sin sorpresas; ya que endeudarte ‘de más’ puede llevarte a un desequilibrio en tus gastos, afectar tu historial crediticio e impedirte el acceso a nuevos créditos en el futuro, en caso de que los requieras.
¿Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento?
Se trata de conocer la cantidad máxima de dinero que podemos aceptar como deuda, sin comprometer el pago puntual de la misma, el ahorro personal y la satisfacción de nuestras necesidades y deseos.
De acuerdo con la Asociación de Bancos de México (ABM) para calcular esta cifra necesitas:
- Sumar todos los ingresos fijos que recibes durante un mes.
- Restar los gastos fijos mensuales: Suma todos tus pagos por bienes y servicios que debes cumplir al mes. Por ejemplo, renta, comida, luz, colegiatura, transporte, etcétera. Incluye la cantidad que destines al ahorro.
- Ahora, al total de tus ingresos fijos mensuales réstale el total de tus gastos fijos mensuales.
- Multiplica el resultado de la resta por 0.40.
Capacidad de Endeudamiento = (Ingresos Mensuales Fijos – Gastos Fijos) x 0.40.
La cifra que resulte de esta multiplicación es la cantidad máxima recomendada de créditos y deudas que puedes adquirir.
Lo recomendable es que tu endeudamiento sea de entre 30 y 40 por ciento de tus ingresos disponibles después de cubrir los gastos que no puedes aplazar.
Si cumples con este porcentaje, estarás en un nivel óptimo de deuda.
Esto significa que podrás cubrir tus gastos mensuales y pagar tu deuda, conservando la cantidad necesaria para cubrir tus gastos variables y enfrentar imprevistos.
No puedo pagar. ¿Qué hago?
En caso de que no tengas suficiente capacidad de pago, es imperativo no solicitar más préstamos; solo harás más grande el problema.
Lo que sí puedes hacer es solicitar una reestructuración de tu deuda; en la cual, tu entidad financiera o departamental podrá ofrecerte una salida como:
- Extender el plazo de pago de tu deuda para que pagues mensualmente una cantidad menor, aun cuando la tasa de interés pudiera ser mayor.
- Consolidar tus deudas. Si tienes más de un crédito con la misma institución es conveniente que solicites la posibilidad de juntarlos en un solo préstamo, pues además de ser más manejable desde el punto de vista de tu presupuesto, se puede obtener un pago mensual menor.
- Solicitar un plan de pagos fijos, que reduzca los intereses, ya que se pacta un monto específico mensual por pagar.
De acuerdo a la Condusef, una reestructuración puede ser recomendable para deudas de cualquier monto con hasta tres meses de atraso, aunque debes considerar que las instituciones financieras no están obligadas a hacerlo, pero es posible que lleguen a ofrecerte alguna solución dependiendo de tu antigüedad como cliente y de tu historial de pagos.