Las actividades físicas que realices a diario, tu vida laboral y tipo de trabajo, la zona donde vives, las rutas de transporte, la susceptibilidad a enfermedades genéticas, la edad, son aspectos que deberás evaluar al elegir una póliza de Seguro de Gastos Médicos Mayores (SGMM) y el correspondiente deducible.
Rubén Martínez, académico de finanzas de la UNAM, expuso que la contratación de este tipo de seguros dependerá de un análisis que las personas realicen acerca de su vida y riesgos.
La póliza otorga el derecho a la suma asegurada y el pago del deducible se efectúa en caso de siniestro. Mientras más alta sea el importe de la prima, menor será el pago del deducible y viceversa.
De acuerdo con la Condusef, el deducible es la cantidad a partir de la cual la aseguradora empieza a pagar el monto de la reclamación, de forma que la compañía no pagará accidentes o enfermedades cuya atención o tratamiento implique un monto menor a éste. Es el primer pago que se eroga y lo realiza el asegurado.
Para elegir el mejor seguro, Martínez recomendó considerar la posibilidad de ser hospitalizado y agregó que si hay pocos riesgos en el entorno social donde se desenvuelve el sujeto a asegurar o se es joven -generalmente mientras más joven hay menor incidencia de riesgos a la salud-, lo conveniente es una póliza de bajo costo que no cubra demasiados siniestros, y un deducible alto.
Si a una persona asegurada le ocurriera un incidente, tendrá que pagar el deducible más el coaseguro, porcentaje a cargo del asegurado que se aplica al monto total de los gastos cubiertos por el seguro de gastos médicos una vez descontado el primer concepto. Revisa que el coaseguro tenga un techo o tope.
Silvano García, director de la consultora en seguros Legacy, explicó que las personas con riesgos, con más edad y susceptibles de contraer alguna enfermedad hereditaria tendrán que hacer lo opuesto, adquirir una póliza alta que otorgue una amplia cobertura de siniestros pero con un deducible más bajo, pues los riesgos de incidencia de ser hospitalizado en el periodo de la cobertura serán mayores.
Dijo que los demandantes de este tipo de seguros deben revisar si su compañía no ha puesto un límite a la aplicación del deducible, pues algunas aseguradoras condicionan un monto mínimo para eliminarlo.García recomendó a las personas que quieran contratar esta contraprestación buscar a un asesor que conozca la información sobre la variedad de productos y ramos de las diferentes aseguradoras.
Además, en el caso de deducibles altos, revisar cuántas veces hay que pagarlo cuando se padece enfermedades crónicas o con consecuencias recurrentes, porque las aseguradoras pueden cobrarlo una sola vez en la vida, una cada año o por evento.
El consultor dijo que los montos tanto de deducibles como del coaseguro dependerán de la compañía y todas las cláusulas comprendidas. "El costo estándar del coaseguro es 10 por ciento del gasto del servicio que otorgará el hospital pero el tope depende de cada compañía, de la categoría del hospital (a mayor nivel mayor tope) y en el caso de pólizas internacionales, de si se programa o no la hospitalización", anotó.
TIPS
El deducible. Puedes escoger el monto, al igual que el de la prima; considera que cuanto más joven, el primero puede ser más alto porque los riesgos son menores.
Evalúa. A mayor edad, el pago de la prima crece y el deducible baja, dado que con la edad los riesgos aumentan.
Elige. Puedes pagar el seguro con tarjeta, a meses sin intereses.
Ahorro. Ten una suma extra por cualquier siniestro, servirá para pagar el deducible y coaseguro en caso que suceda.
Evalúa. Los costos del coaseguro, deducible y póliza anual, así como los hospitales involucrados, si la cobertura es nacional y/o en el extranjero y la suma asegurada.