Los pagos en tiempo real tienen el poder para impulsar la inclusión financiera y transformar la manera en que las personas y las empresas realizan sus transacciones diariamente.
Uno de los principales beneficios de los también llamados RTP, por sus siglas en inglés, es la velocidad y eficiencia que ofrecen. Hace algunos años teníamos que esperar días para que una transferencia bancaria se completara; ahora, pueden realizarse instantáneamente, lo que es especialmente valioso en un mundo empresarial donde la rapidez y la agilidad son fundamentales.
Además, los RTP no solo benefician a las empresas financieras digitales, sino que también presentan oportunidades significativas para la banca tradicional, pues impulsa su modernización, vuelve más competitivo el servicio y crea entornos de colaboración entre las instituciones bancarias y las compañías de financiamiento digital para mejorar la experiencia del cliente.
Sin embargo, aunque la implementación de los sistemas de pago en tiempo real puede inicialmente implicar inversiones significativas para las instituciones financieras, a largo plazo estas tecnologías ayudan a reducir costos operativos y a ampliar sus ofertas de servicios, pues no se limitan únicamente a transferencias de dinero, también abarcan pagos comerciales, facturación electrónica, entre otros.
En términos de inclusión financiera, los pagos en tiempo real son una herramienta poderosa para llegar a segmentos de la población que históricamente han estado excluidos del sistema financiero tradicional. Con soluciones fintech innovadoras, como billeteras digitales y aplicaciones de pago, se puede brindar acceso a servicios financieros a comunidades remotas o desatendidas, lo que contribuye significativamente a reducir la brecha económica en la región.
Según datos de la Condusef, en México el 97 por ciento de la población adulta ya tiene acceso al sistema financiero, considerando sucursales, cajeros automáticos, terminales punto de venta, cadenas comerciales y tiendas de conveniencia.
DiMo, la apuesta en México por los RTP
Pese a los beneficios, es importante tener en cuenta los desafíos que enfrenta la adopción masiva de pagos en tiempo real en la región. Uno de los principales obstáculos es la infraestructura tecnológica y la conectividad, especialmente en áreas rurales o menos desarrolladas. Para abordar este desafío, se requiere una colaboración estrecha entre el sector privado, los gobiernos y otras partes interesadas para mejorar la infraestructura digital y promover la alfabetización financiera.
En México también se está apostando por los RTP, la primera gran apuesta surgió en 2019 con el lanzamiento de CoDi para permitir pagos con código QR a través del SPEI. Sin embargo, este tipo de pago no logró escalar por varias razones, entre ellas, que las instituciones financieras tenían prohibido cobrar una tarifa por su uso, lo que desincentivó su promoción entre los clientes.
El año pasado, habiendo aprendido de la experiencia de CoDi, Banxico lanzó su nueva iteración de RTP: DiMo, con la cual en lugar de depender de un código QR, se vincula el número de la cuenta bancaria de los usuarios con su número de teléfono, lo que permite realizar pagos móviles de forma sencilla.
Durante este y el próximo año veremos en el país el crecimiento y la adopción de los pagos en tiempo real para que la banca tradicional se transforme y se adapte a las demandas cambiantes del mercado y sus clientes. Al abrazar este tipo de tecnologías y colaborar con actores de pagos digitales, las instituciones financieras pueden mejorar su oferta de servicios, optimizar sus operaciones y brindar una experiencia más satisfactoria a sus clientes.
El autor es country manager de Kushki México.