La startup de tecnología financiera, Nubank, en sólo dos años logró convertirse en una amenaza para la banca tradicional en Brasil, apoyada en una tarjeta de crédito con bajas tasas de interés, cuya administración se gestiona a través de una app descargable en smartphone.
"Fuimos los primeros en enfrentarnos hace dos años en 2014 a la banca tradicional. Realmente en Brasil la creencia convencional era que era imposible para las startups competir con los bancos grandes (...) Aquí los bancos cobran 15 por ciento al mes (de intereses) y muchas tarifas, te cobran varios cientos de dólares por tarjeta al año", explicó David Vélez, CEO de Nubank, en entrevista con El Financiero.
A octubre las tasas de interés que cobra la banca comercial en tarjetas de crédito en México se ubican en promedio en 28.16 por ciento, aunque su costo puede variar. Por ejemplo, en una tarjeta con un límite de crédito de 30 a 40 mil pesos, la tasa de interés más baja la cobra Banco Azteca y es de 26.84 por ciento, mientras que la tasa más alta la cobra BanCoppel y es de 63.50 por ciento, de acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV.
En cambio, el producto ofertado por la startup tiene una tasa de interés de 7.75 por ciento mensual, no cobra tarifas por los procesos, las tarjetas de crédito no tienen costo y la solicitud es rápida. En su cartera de servicios ofrecen tarjetas de crédito digitales y MasterCards Platinum para smartphones.
Nubank fue la primera en permitir que los clientes pidan tarjetas de crédito a través de la app, disponible en Android e iOS.
En promedio por cada intercambio reciben el 1.5 por ciento, porcentaje establecido por Visa o Mastercard).
A la fecha, a través de Nubank se han realizado 50 millones de transacciones en más de 170 países y del 2015 al 2016 esperan crecer 10 veces en número de clientes y en sus ingresos.
"Tenemos más de 500 mil personas en lista de espera (para obtener la tarjeta) y hemos tenido más de 4 millones de pedidos de tarjetas", mencionó Vélez.
Levantamiento de capital
A octubre de este año la empresa ha celebrado cuatro rondas de levantamiento de capital, en las que consiguió casi 100 millones de dólares.
En la primera ronda Nubank obtuvo dos millones de dólares (mdd); en la segunda 15 mdd; en la tercera 30 mdd; y en la cuarta 50 mdd.
Dentro de los inversores líderes están Peter Thiel (Founders Found), confundador de Paypal e inversor temprano de Facebook, que ha puesto 52 mdd, y Sequoia Capital que ha inyectado 14.3 mdd, además Goldman Sachs que ha invertido 56 mdd en financiamiento de deuda.
De acuerdo al directivo, el éxito que han tenido se debe en parte a que había muy malas alternativas para el cliente.
En la banca tradicional el proceso de adquisición de una tarjeta contempla ir a una cita, mucho papeleo, la aprobación tardaba cuatro semanas y otras cuatro para entregar el plástico al cliente.
"En la experiencia del cliente que diseñamos bajas la app, en dos minutos tienes la tarjeta y en el momento, instantáneamente, se aprueba la tarjeta y la recibes en de 24 a 48 horas. Entonces en términos de experiencia para al cliente fue bastante disruptiva", comentó el CEO de Nubank.
De acuerdo al directivo, los bancos utilizan entre 5 y 10 variables para aceptar o negar las tarjetas de crédito a los solicitantes, la startup brasileña utiliza más de mil.
Entre la variables que incluyen se encuentra la información de benchmark de la persona, la renta que paga por su equipo, datos holográficos en donde se consideran testimonios sobre si el celular en donde se solicita es un Android o un iPhone y las versiones del mismo, las aplicaciones que tiene instaladas, datos del GPS, entre otras inscritas en el modelo de crédito.