Desde que iniciamos nuestra vida laboral una de las principales metas que habría que plantearse es la edad a la que nos gustaría retirarnos, sin embargo, para lograr este objetivo es importante revisar diferentes instrumentos financieros que nos permitan alcanzarlo y, uno de ellos es el Plan Personal de Ahorro para el Retiro, conocido como PPR.
De acuerdo con datos de Fintual, apenas un 14.8 por ciento de sus cuentas de este producto corresponden a jóvenes de entre 18 a 24 años, mientras que en el rango de edad de 25 a 35 acapara el 27.7 por ciento, y de 36 años en adelante ocupa el resto de las cuentas (33.3 por ciento). En cuestión de inversiones, es importante recordar que el tiempo es uno de los factores clave, pues se tendrá un mejor rendimiento gracias al interés compuesto.
Asimismo, dichos datos reflejan que la mayor cantidad de personas que han fijado una meta para su retiro son hombres, en un 41 por ciento, mientras que el 31 por ciento restante lo ocupa el género femenino.
Un análisis realizado por Vanguard y México, ¿Cómo vamos?, destaca que, lo ideal al momento de retirarse es recibir entre un 70 y 85 por ciento de la remuneración cuando se formaba parte de la PEA (Población Económicamente Activa). A esto se le conoce como tasa de reemplazo, que es la relación entre el nivel de la pensión y el nivel de ingresos con que se realizaron las aportaciones a lo largo del ciclo laboral de una persona de los ingresos previos a la jubilación. “Para mejorar la tasa de reemplazo o el monto de tu pensión, es muy importante el ahorro voluntario”, destaca.
Si bien, las aportaciones voluntarias también se pueden hacer a través de la Afore, lo más probable es que esto no sea suficiente, es por ello que un PPR ayudaría a complementar y potencializar el ahorro. Actualmente, dentro del mercado existe una amplia gama de productos financieros que podemos utilizar a nuestro favor.
Sin embargo, al momento de querer crear una cuenta de personal para el retiro Anahí Sosa, head de Producto en Fintual México, explicó que, “los elementos más importantes para considerar, además del perfil de riesgo del contratante, son: la comisión a pagar, las aportaciones y plazos forzosos, así como las penalizaciones por incumplirlos. De la misma manera es importante entender cómo y cuándo se podrá acceder a los recursos, así como las letras chiquitas”.
“Existen muchos PPRs en el mercado que incluyen seguros de vida u otro tipo de pólizas que tienen un costo extra y que por lo tanto no se consideran aportaciones al PPR. Es importante también entender si la entidad que gestiona y vende el PPR está regulada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)”, abundó.
Adicionalmente, uno de los beneficios es que cada una de las aportaciones que realizamos bajo este concepto son deducibles de impuestos. Según el artículo 151, fracción 5 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR), detalla que el monto deducible será de hasta el 10 por ciento de los ingresos acumulables, sin que dichas aportaciones excedan 5 UMAS (Unidad de Medida y Actualización).
Cabe destacar, que la ley considera planes personales de retiro, “aquellas cuentas o canales de inversión, que se establezcan con el único fin de recibir y administrar recursos destinados exclusivamente para ser utilizados cuando el titular llegue a la edad de 65 años o en los casos de invalidez o incapacidad del titular para realizar un trabajo personal remunerado”.
Para un futuro sin problemas
- Tendrás que contratar un PPR ante el actual nivel de aportación a las Afores.
- Algunos planes cuentan con un extra que es el seguro de vida.
- Las aportaciones a este tipo de instrumento son deducibles de impuestos.