Planificar un retiro estable y próspero es una prioridad para muchos. En este escenario, el interés compuesto emerge como un aliado estratégico para aquellos que buscan asegurar un futuro financiero sólido durante su retiro.
El interés compuesto es capaz de potenciar el crecimiento de las inversiones a largo plazo, adquiriendo así una relevancia fundamental en la construcción de un plan de retiro sólido y sostenible. Si has escuchado hablar de este tema, pero no sabes para qué sirve, aquí te damos unos datos clave para que puedas comprenderlo.
¿Qué es el interés compuesto? Este es el concepto
El interés compuesto consiste en la acumulación de intereses sobre una inversión inicial, donde tanto la inversión inicial como los intereses generados se suman al monto total, y estos nuevos intereses se calculan sobre la totalidad del saldo acumulado. En resumen, se trata de generar intereses sobre los intereses, lo que resulta en un crecimiento exponencial del dinero invertido a lo largo del tiempo.
Los intereses compuestos funcionan de la siguiente manera: si se tienen 100 pesos en una cuenta, a un interés del 10 por ciento anual, al cabo de un año se ingresarán en dicha cuenta 10 pesos en intereses. De esta forma, el capital inicial pasaría de 100 a 110 pesos. Al final del segundo año, los intereses generados serán 11 pesos que es el resultado de aplicar el 10 por ciento sobre 110 pesos. De este modo tendría el capital inicial más intereses del primer año y los intereses del segundo año, en total 121 pesos, y así sucesivamente.
¿Dónde invertir con interés compuesto en México 2024?
Para obtener ganancias a través del interés compuesto es necesario invertir. Estos son algunos instrumentos que puedes tomar en cuenta:
- Certificados de la Tesorería de la Federación (Cetes). Este instrumento te permite reinvertir automáticamente el capital y los rendimientos que adquieras sin importar su plazo.
- Afores (Administradoras de Fondos para el Retiro). Las Afores son instituciones financieras que administran los ahorros destinados a la jubilación. Estas invierten los fondos en diferentes instrumentos financieros con el objetivo de generar rendimientos a largo plazo, incluyendo el efecto del interés compuesto.
- Fondos de inversión. Los que son administrados por instituciones financieras ofrecen la posibilidad de obtener rendimientos mediante la inversión en una cartera diversificada de activos. Estos fondos pueden generar interés compuesto dependiendo de su rendimiento a lo largo del tiempo.
¿Cómo usar el interés compuesto a tu favor?
Este es un ejemplo brindado por Deni Xerani Peral, ganadora del segundo lugar en el concurso de ensayo de la revista Proteja su Dinero, que permite comprender los beneficios del interés compuesto cuando se aplica en las inversiones para el retiro.
Individuo A: José tiene 22 años y decide comenzar a ahorrar para su retiro 25 mil pesos anuales, además de invertirlos por un lapso de 9 años en una cuenta que le ofrece el 9 por ciento de rendimiento anual. Al cumplir 31 años, por dificultades económicas, suspende las aportaciones anuales a su cuenta, pero continúa reinvirtiendo la cantidad acumulada hasta que cumple la edad de 65 años.
Individuo B : Martha decide esperar hasta los 31 años para comenzar a trabajar en su retiro. Para ello, empieza a ahorrar e invertir 25 mil pesos anuales durante 35 años, recibiendo de igual forma, un 9 por ciento de interés anual.
| Edad | José | Martha |
|---|---|---|
| 22 a 30 años (9 años) | 25 mil pesos anuales | 0 |
| 31 a 65 años (35 años) | 0 | 25 mil pesos anuales |
| Total ahorrado | 225 mil pesos | 875 mil pesos |
| Cantidad disponible a los 65 años (monto ahorrado más intereses) | 7 millones 243 mil 366 | 5 millones 878 mil 119 |
En la tabla se puede observar que José, durante los 9 años de haber realizado aportaciones a su cuenta, ahorró un total de 225 mil pesos de su salario y, al llegar a su edad de retiro (65 años), dispone de 7 millones 243 mil 366 pesos debido al tiempo de reinversión y capitalización de sus intereses.
Mientras que Martha, quien decidió esperar algunos años, realizó aportaciones durante 35 años que sumaron un monto de 875 mil pesos, pero al llegar a su jubilación dispone únicamente de 5 millones 878 mil 119 pesos.
De esta forma, la cantidad final acumulada por José es mayor que la ahorrada por Martha, a pesar de los años adicionales de aportaciones que realizó. La inversión con interés compuesto es mayor debido a que, tras cada periodo de capitalización, se pueden invertir los intereses generados, en el siguiente periodo.
¿Cómo se calcula el interés compuesto y un ejemplo? Esta es la fórmula
De acuerdo con BBVA, para calcular cómo aumenta el capital a lo largo del tiempo, es necesario aplicar esta fórmula:
Capital final = C0 x (1+Ti) ^t
- (^t = elevado por el periodo de tiempo)
- CO es el capital inicial
- Ti es la tasa de interés anual
- t es el tiempo que dura la inversión.
Si en el primer año inviertes 100 pesos en una cuenta donde te dan 10 por ciento de interés, el capital final se obtendría de esta forma:
- Capital final= 100 X (1 + 0.10/1) ^ 1 = 110
En el segundo año, la fórmula se aplicaría así:
- 110 x (1+ 0,10/1) ^ 1 = 121
Como se puede observar, el capital inicial varía, ya que se van sumando los intereses obtenidos, por lo que el total aumenta cada año.