En México, 8 de cada 10 personas que acuden a asesoría para cubrir sus deudas desconoce la manera correcta de calcular los intereses, de ahí que el sobreendeudamiento promedio en créditos al consumo sea de 140 mil pesos.
"No es de extrañarse que la gente tenga problemas con el uso de sus plásticos. Muchos olvidan que ese dinero no es una extensión de su salario y si no liquidan a tiempo sus deudas, los intereses se van acumulando hasta llegar a un punto insostenible", explicó Kathy Quintero, vocera de Resuelve tu Deuda en un comunicado.
Actualmente la tasa que los acreedores cobran a los usuarios de tarjetas de crédito se ubica entre 24.5 y 63.5 por ciento anual, de acuerdo con un informe del Banco de México (Banxico). Bajo este contexto, no debe pasar desapercibido el riesgo económico que conlleva desconocer esta información.
Quintero detalló que durante el 2016, más de la mitad de las tarjetas en circulación pertenecieron a clientes no-totaleros, es decir, personas que no cubrían el monto completo antes de la fecha acordada, lo que los vuelve un grupo más susceptible a generar intereses.
"Mucha gente cree que los intereses sólo aplican al saldo insoluto, es decir, a lo que uno quedó a deber por no cubrir el total, pero esto no es así. Para saber cuánto es lo que el banco aplica a quienes no son totaleros, se necesita conocer la tasa de interés mensual y el saldo promedio diario", indicó.
La fórmula
Conocer cómo se calculan los intereses puede ayudarte a desechar suposiciones y te permitirá asegurarte que el cobro de intereses es el correcto. Te decimos paso a paso cómo calcularlos, de acuerdo con información de la Comisión Nacional para la Protección y defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), necesitas tener a la mano tu estado de cuenta.
El primer paso a seguir es conocer qué es el saldo promedio diario.
Es la metodología que la mayoría de las entidades financieras utilizan para el cálculo de los intereses. Ésta consiste en dividir los saldos —del periodo— entre el número de días de una fecha de corte a otra (promedio).
¿Qué necesitas para obtener el saldo promedio diario?
Los elementos que requieres para calcularlo los encuentras en tu estado de cuenta, identifícalos:
1. Fecha de corte. Día del mes en que termina el periodo de facturación de una tarjeta de crédito.
2. Saldo anterior. Cantidad en pesos que comprende impuestos, intereses, comisiones y capital, derivados de las disposiciones del crédito vigentes.
3. Días del periodo. Número de días que conforma el periodo.
4. Compras efectuadas (por fecha y cantidad).
5. Pagos realizados (por fecha y cantidad).
6. Comisiones cargadas (por fecha y cantidad).
7. Los días que conforman al periodo (día y mes).
¿Cómo se calcula?
Con los datos anteriores, la fecha de corte (inicial) es el 26 de octubre, por lo que el periodo comienza el 27 de octubre y finaliza el 26 de noviembre. El periodo se compone de 31 días.
El saldo al corte anterior es de mil 700 pesos, este monto es importante porque es la cifra con la que inicia el cálculo del saldo diario. Éste consiste en la suma del saldo del día anterior más las compras y/o comisiones cargadas, menos los pagos y/o abonos efectuados.
Siguiendo los movimientos del periodo, tenemos que el día 28 de octubre se cargó la comisión por anualidad con un monto de 270 pesos.
Mientras que el 10 de noviembre se realizaron compras por 974.70 pesos y el día 24 se abonaron 300 pesos.
Una vez que identifiques el saldo diario, el siguiente paso es obtener el saldo promedio diario, que te permitirá, a su vez, calcular los intereses del periodo.
* El cálculo considera únicamente los días que componen al periodo.
Cálculo de intereses
Para obtener el costo del financiamiento (intereses ordinarios), lo que tienes que hacer es multiplicar el saldo promedio diario por la tasa de interés mensual ordinaria.
Los elementos de tu estado de cuenta que requieres para calcular los intereses de tu tarjeta de crédito son:
8. La tasa de interés mensual.
9. El saldo promedio diario.
La fórmula para obtenerlo es:
Impuesto al Valor Agregado (IVA)
El pago de impuestos, es otro de los costos de tu tarjeta de crédito, el cual viene implícito en tu plástico. Conoce el cálculo:
No olvides identificar en tu estado de cuenta:
10. Intereses del periodo.
11. IVA del periodo.
Recuerda que existen además comisiones como: anualidad, retiro de efectivo en cajero automático, gastos de cobranza o por falta de pago y reposición de plástico por robo o extravío.
Es importante hacer un buen uso de tu tarjeta de crédito, tu historial crediticio se puede ver afectado o tu deuda puede crecer a niveles insostenibles.